Nowe zasady dotyczące cookies!
W ramach naszej witryny stosujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej „Polityce Cookies”

Kredyt gotówkowy i pożyczka pozabankowa!

Co wiedzieć powinien konsument, który zawiera umowę o kredyt gotówkowy lub pożyczkę?

Kredyt gotówkowyKredyt gotówkowy (konsumencki) oferują nam nie tylko banki. Również instytucje poza bankowe i osoby prywatne. Wszystkich kredytodawców - i to bez wyjątku - obowiązuje art. 359 Kodeksu cywilnego. Artykuł ten wyznacza maksymalną granicę naliczania odsetek. Nie może ona - w stosunku rocznym - przekroczyć czterokrotnego poziomu stopy lombardowej NBP, czyli nie więcej niż jedna czwarta wysokości kredytu.


Jakie opłaty można naliczać od pożyczonej kwoty?
Każdy oferent kredytu gotówkowego, od 18 grudnia 2011 r. ma wolną rękę, co do naliczania wielkości opłat i prowizji od pożyczanej kwoty. Ustawodawca nakłada jednak na nich obowiązek udzielania wyczerpujących informacji w tym względzie. Wyliczenie i udostępnienie klientowi tych kosztów ma ułatwić porównanie go z innymi kredytami i szybsze znalezienie tego najtańszego.

Po czym poznamy, jaki dorgi jest kredyt gotówkowy?
Wyznacznikiem całkowitego kosztu kredytu gotówkowego jest przede wszystkim, tzw. „rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)” Jest to oficjalny i wymagany ustawowo wykładnik całkowitego kosztu kredytu. Pożyczona gotówka, której kwota jest wysoka, albo spłatę jej rozkłada się na dłuższe lata, często uwarunkowana jest dodatkowym ubezpieczeniem. Składki takiego ubezpieczenia wliczane są również do całkowitego kosztu kredytu. Dokładny sposób wyliczania RRSO, określa załącznik nr.4 do ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, ujęty w Dzienniku Ustaw z 2001 r. Nr. 126 pozycja 715 ze zmianami. Do kosztu całkowitego kredytu gotówkowego wliczane są: odsetki, opłaty, prowizje, podatki, marże oraz koszty usług dodatkowych od których uzależnione jest udzielenie kredytu. Zgodnie z tą ustawą, podawanie do wiadomości konsumenta wysokości „rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania” obowiązuje nie tylko w umowie, ale również w reklamach. Ponadto formularz informacyjny, jaki powinien otrzymać każdy konsument, jeszcze przed zawarciem umowy o kredyt gotówkowy, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, musi zawierać tabelaryczne zestawienie o: kosztach kredytu, zabezpieczeniach, usługach dodatkowych i kosztach z nimi związanymi.

Zanim podpiszemy umowę na kredyt gotówkowy, należy sprawdzić w niej:
  • wysokość oprocentowania kredytu,
  • wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
  • wysokość innych opłat niż prowizja,
  • wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
  • całkowity koszt kredytu,
  • zabezpieczenia i ich wysokości (dotyczące obu stron),
  • formę prawną (jeżeli kredytodawcą nie jest bank tylko instytucja poza bankowa).

Czy można zaciągnięty kredyt gotówkowy spłacić wcześniej?
Zgodnie z art. 48 w/w ustawy, każdy konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty swojego zadłużenia. Tak w całości jak i jego części. W takim przypadku, całkowity koszt kredytu gotówkowego, (dotyczy wszystkich kredytów konsumenckich) ulega obniżeniu o tyle, o ile skrócono czas obowiązującej umowy. Kredytodawca ma obowiązek w takiej sytuacji, dokonać całkowitego rozliczenia - udzielonego wcześniej kredytu gotówkowego – w ciągu 14 dni od dnia, w którym został on całkowicie spłacony. Kredytodawca za wcześniej spłacony kredyt gotówkowy ma prawo naliczyć prowizję. Za wcześniejszą spłatę maksymalnie 0,5%, lub 1% za spłacaną część kwoty. (Dokładne zasady i sposoby naliczania tej prowizji, określa art.50 ust. 1 ustawy)

Czy można wycofać się z podpisanej umowy o kredyt gotówkowy?
Tak, i to bez podania przyczyn! Trzeba jednak pamiętać, że od umowy o kredyt gotówkowy można odstąpić w ciągu 14 dni, od dnia jej zawarcia. Niestety ma to swoje konsekwencje finansowe. Za odstąpienie od umowy musimy zapłacić odsetki, ale to są jedyne koszty jakie ponosi kredytobiorca. Umowa o kredyt gotówkowy w której naliczona była prowizja oraz inne opłaty przygotowawcze, musi być przez kredytodawcę zwrócona w całości.

Czy odstępując od umowy o kredyt gotówkowy, odstępuje się także od dodatkowej usługi?
Tak, jeżeli dodatkowa usługa dotyczy ubezpieczenia na spłatę kredytu. Odstąpienie od dodatkowej usługi jest także skuteczne, jeżeli usługa dodatkowa świadczona jest przez kredytodawcę albo na podstawie umowy sporządzonej przez kredytodawcę, o kredyt gotówkowy z usługą dodatkową.

Czy instytucje parabankowe mają prawo do pobierania opłat przygotowawczych przed podpisaniem umowy?
Umowy o kredyt gotówkowy lub pożyczki gotówkowe, zawierane po dniu 18 grudnia 2011 r. podlegają przepisom ustawy o kredytach konsumenckich, które wyraźnie mówią, że opłaty takie przysługują kredytodawcy tylko wtedy, gdy umowa o kredyt konsumencki zostanie zawarta. Jeżeli kredytodawca odmówił zawarcia umowy, oznacza to, że nie ma prawa do pobierania żadnych opłat przygotowawczych. Artykuł 5 punkt 6 ustawy mówi wyraźnie, że opłaty takie można pobierać dopiero po zawarciu umowy!

Uwaga! Proszę zwracać szczególną uwagę na nieuczciwych przedsiębiorców, oferujących kredyty gotówkowe lub szybkie pożyczki. Głównym źródłem dochodu takich oszustów, są tylko wpłacane przez niedoszłych kredytobiorców opłaty przygotowawcze! Zwykle po dokonaniu takiej wpłaty, otrzymuje się negatywną odpowiedź, której uzasadnieniem jest brak zdolności kredytowej, lub brak odpowiedniego zabezpieczenia. Jest to przestępstwo niezgodne z prawem!

Czy obowiązkowe jest informowanie banku, na jaki cel spotrzebujemy nasz kredyt gotówkowy?
Mimo, że w reklamach często czytamy „kredyt gotówkowy na dowolne cele” to nie znaczy, że zwolnieni jesteśmy od podania kredytodawcy celu, na jaki zamierzamy go wydatkować. W przeciwieństwie do kredytu, przy zaciąganiu pożyczki gotówkowej, nie musimy podawać celu przeznaczenia.

Jak sprawdzić czy parabank lub inna instytucja finansowa jest wiarygodna?
Pierwszą czynnością powinno być sprawdzenie organu nadzorującego daną instytucję. Banki i SKOK-i nadzorowane są przez KNF! Parabanki i pozostałe instytucje finansowe podlegają kontroli ze strony Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Kontrole te dotyczą między innymi wzorów umów. Aby więcej dowiedzieć się o instytucji, w której zamierzamy zaciągnąć pożyczkę gotówkową, powinniśmy poszperać w informacjach internetowych. Najlepiej urzędów państwowych, które publikują swoje decyzje wobec przedsiębiorców niestosujących się do przepisów prawnych.

Czy są szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego na dowód bez BIK?
Zgodnie z artykułem 9 ustawy o kredycie konsumenckim, każdy bank ma obowiązek przeprowadzenia oceny konsumenta pod względem ryzyka kredytowego. W banku zatem nie ma takiej możliwości, gdyż musi on zgodnie z w/w ustawą ocenić zdolność konsumenta na spłatę zaciągniętego kredytu gotówkowego łącznie z odsetkami. W takiej sytuacji pozostaje konsumentowi jedynie do wyboru pożyczka gotówkowa, którą udzielają instytucje parabankowe. One stosują tzw. scoring, czyli punktową ocenę kredytobiorcy. Polega ona na sprawdzeniu konsumenta w biurze informacji gospodarczej a nie BIK. Klienci wnioskujący o pożyczkę gotówkową sprawdzani są, czy regularnie płacą za prąd, gaz, mieszkanie, telefon, czyli bieżące rachunki. Po sprawdzeniu tożsamości, miejsca zamieszkania, wykształcenia itd., oraz pozytywnych wynikach analizy, konsument dostaje pożyczkę gotówkową. Nie zapominajmy jednak o tym, że pożyczka gotówkowa z parabanku, jest często droższa, niż kredyt gotówkowy z banku. Polacy zamieszkali w Niemczech mogą korzystać z kredytów bankowych i pożyczek od prywatnych firm finansowych na tych samych zasadach jak obywatele Niemiec. Jakie warunki musi spełniać Polak, by otrzymał kredyt w Niemczech znajdziemy na stronie www.kredyt-w-niemczech.de!

Ile faktycznie kosztuje “kredyt 0%”?
0% za kredyt, nie oznacza wcale, że to darmowy kredyt gotówkowy! Przecież nikt nie pożycza pieniędzy, ani nie wymyśla sobie pracy bez zarobku. Jeżeli oprocentowanie kredytu rzeczywiście wynosi 0% i nie ma w nim żadnych dodatkowych kosztów, to możemy mówić o kredycie darmowym. Ale nawet państwo nie jest w stanie sobie pozwolić na taką szczodrość. Sprawdźmy, czy czasami warunkiem jego otrzymania nie jest obowiązkowe ubezpieczenie lub inne koszty, które porównywalne są do tych z normalnymi odsetkami. Jeżeli kredyt gotówkowy ma w sobie jakiekolwiek koszty, to w myśl ustawy spełnia warunki kredytu konsumenckiego. W takiej sytuacji powinniśmy sprawdzić jego RRSO, czyli roczną rzeczywistą stopę procentową. Może się okazać wcale nie jest takim tanim.

Copyright © All rights reserved
Site design by kawencja